«На чужой страх и риск»: инструкция, как застраховать дом

В середине весны обновилась статистика загородных краж: по данным аналитиков «Росгосстраха», количество таких преступлений выросло на 40% по сравнению с прошлогодними показателями. При этом эксперты отметили, что выводы не окончательные: после майских праздников, когда до своих загородных владений доедут все собственники, скорее всего, выяснится, что краж за зиму было совершено гораздо больше. Впрочем, кражи – не единственная проблема, связанная с отсутствием хозяев в доме. Еще одна проблема – аварии водоснабжения, пожары из-за коротких замыканий и прочие коммунальные бедствия. Подстраховаться от таких рисков помогает, простите за тавтологию, страховка. HomeHunter выяснил, как обычно страхуются владельцы элитного жилья.

Случай №1 (рассказывают страховые агенты)

В квартире одного из наших клиентов на Минской улице разгерметизировалось соединение радиатора. В итоге из батареи хлынул кипяток и испортил дорогой паркет. Представитель независимой оценочной организации осмотрел место события, зафиксировал все повреждения и получил от страхователя копии документов (включая документы на поврежденное имущество и документы коммунальщиков, подтверждающие произошедшее событие). После этого сотрудники «Абсолют Страхования» признали инцидент страховым случаем, и компания возместила ущерб на сумму почти 755 тыс. рублей.

Как застраховать дом и ничего не забыть?

«Страхование элитных объектов недвижимости – привычная для нас, но при этом кропотливая и ответственная работа, так как до заключения договора необходимо детально оценить имущество клиента. Это важно, так как при наступлении страхового случая и клиент должен быть удовлетворен условиями и размером выплаты, и компания будет уверена, что выполнила свои обязательства по договору», – говорит Алексей Гостев, начальник отдела по работе с розничными клиентами управления корпоративного обслуживания и работы с VIP-клиентами «Ингосстрах Exclusive».

Случай №2

Страховой случай наступил при пожаре в доме, который находится на одной из московских набережных. При тушении огня в квартире, расположенной над квартирой клиента «Абсолют Страхования», пострадали имущество и внутренняя отделка – их испортила вода, которую использовали пожарные. После независимой экспертизы и сбора документов страховая назначила пострадавшему выплату – 1,56 млн рублей. Позже, уже при проведении ремонта, клиент обнаружил дополнительный ущерб. Он вновь обратился в страховую, и после подтверждения оценщиком ранее не выявленных повреждений страховая выплатила еще 400 тыс. рублей. Таким образом, застраховавший квартиру клиент получил на устранение последствий тушения пожара без малого 2 млн рублей.

Как происходит страхование?

В элитном сегменте приходится учитывать не только предметы интерьера, но и отделку. Так что, по словам Алексея Гостева, подготовка к страхованию – скрупулезный процесс.

1. Начать следует с вызова специалиста – он должен провести предстраховой осмотр, чтобы дать оценку имущества.
2. Потом эксперты обсуждают со страхователем риски, которые его больше всего беспокоят (залив водой, кража, пожар), и в зависимости от этого позже подбирают дополнительные опции к договору страхования.
3. Еще до заключения договора страховщики проводят опись материалов, используемых при ремонте, их стоимость и страну происхождения.
4. Далее сотрудники компании фотографируют и описывают бытовую технику, сантехнику и движимое имущество (это, например, не только мебель, но и дорогие украшения, предметы искусства, антиквариат).
5. После этого составляется перечень объектов движимого имущества, где указывается стоимость каждого объекта страхования, его название и, если это принципиально, страна производства: например, «итальянский паркет Marco Ferutti, 15 тыс. рублей за 1 кв. м» или «диван «Нарвик» от Dantone, 186 тыс. рублей».
6. Затем сотрудники описывают и фотографируют ландшафтный дизайн - вплоть до количества и наименования породы каждого дерева и кустарника.
7. Аналогичная процедура проводится и для ценного имущества – чтобы отнести его в данную категорию, страховщики просят клиента предоставить документы (чеки), подтверждающие стоимость и культурную ценность. Если чеков нет, страховщики смотрят стоимость аналогичного товара на маркетплейсах или специализированных сайтах по продаже электроники.

«Если вещь антикварная и в мире имеются сохранившиеся вещи из коллекции или вещи подтвержденного авторства заявляемого мастера, мы смотрим в отрытых источниках, сколько стоила покупка таких вещей на специализированных аукционах», – объясняет Гостев.

Второй вариант – клиент может сделать экспертизу на подлинность вещи и ее стоимость. По заявленной стоимости такие вещи не страхуются, отмечает эксперт.

Случай №3

При возгорании электропроводки в подмосковном коттедже произошел пожар – пострадали внутренняя отделка и часть имущества. Страхователь обратился в «Абсолют Страхование», и после стандартных процедур (независимая экспертиза и сбор документов) компания выплатила клиенту 3,7 млн рублей.

Что вносить в полис?

В первую очередь стоит внести стандартные риски – они актуальны как для элитной загородной недвижимости, так и для среднестатистических дач:

• пожар (в том числе из-за короткого замыкания);
• взрыв, повреждение водой или другой жидкостью;
• стихийные бедствия: град, паводок и другие природные опасности;
• кража, грабеж, вандализм.

Учитывая, что собственники дорогих квартир и домов стремятся как можно лучше обезопасить свое имущество, в дорогие полисы добавляется страхование следующих пунктов:

• инженерное оборудование;
• гражданская ответственность собственников недвижимости перед третьими лицами;
• неосторожные действия при проведении ремонтно-строительных работ;
• залив или разгерметизация стенок аквариума;
• надворные постройки, земельный участок, элементы ландшафтного дизайна (в том числе малые архитектурные формы, например фонтан).

Стоимость страхования зависит от состава и характеристик застрахованного имущества, суммы, на которую осуществляется страхование, срока страхования, а также перечня застрахованных рисков. В среднем это 0,6% от страховой суммы.

Для получения выплаты необходимо предоставить правоустанавливающие документы на квартиру, копию страхового полиса, заявление на выплату страхового возмещения, а также документы компетентного органа (в зависимости от характера страхового события – МВД, МЧС, ДЕЗ и т. д.). Решение по убытку принимается в течение 15 рабочих дней с даты получения последнего из указанных документов. Заявить о страховом случае можно обратившись в контакт-центр или офис страховой компании, а в большинстве случаев еще и с помощью сайта или мобильного приложения.

Что если страховая не платит?

«Все идет не по плану»

«Страховые компании охотно страхуют элитную недвижимость, так как эта категория клиентов наиболее выгодна для них. Однако, как и при любом другом виде страхования, страховые компании стараются избежать выплаты страхового возмещения, поэтому собственники элитного жилья вынуждены обращаться в суд для его взыскания», – говорит Алина Шлеева, юрист адвокатского бюро «Пропозитум».

В качестве примера Шлеева приводит одно из недавних судебных разбирательств.

При пожаре на земельном участке полностью сгорел садовый дом. Страхователь обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако ему было отказано, так как, по мнению страховой компании, договор страхования предусматривал страхование лишь жилых помещений, а садовый дом таковым не являлся. Страхователь был вынужден обратиться в суд с иском о взыскании страхового возмещения. При этом страховая компания активно возражала и даже подала иск о признании договора расторгнутым. Однако суд встал на сторону страхователя и трактовал положения договора в пользу собственника дома.

Порядок действий при наступлении страхового случая регулируется конкретным договором страхования, говорит Алина Шлеева. Стандартный порядок действий выглядит примерно так:

1. Для начала необходимо в предусмотренный договором срок написать заявление о наступлении страхового случая.
2. После этого эксперты страховщика должны осмотреть поврежденное имущество и оценить ущерб.
3. Затем в сроки, предусмотренные договором страхования, страховщик выплачивает страховое возмещение, и тут возможны варианты:

• по калькуляции (расчет ущерба производится по заключению страховщика – то есть страховая организация сама рассчитывает ущерб и возмещает сумму деньгами);
• возмещение подтвержденных расходов страхователя (клиент сам проводит ремонт и представляет страховой организации подтверждение понесенных расходов, но сперва надо убедиться, что такой способ возмещения прописан в договоре страхования);
• путем проведения ремонта самой страховой компанией, что встречается достаточно редко.

Если же страховая отказывается возмещать ущерб, пора идти в суд. Порядок обжалования отказа в выплате страхового возмещения происходит в два этапа, объясняет собеседница HomeHunter.

1. Для начала необходимо подать досудебную претензию страховщику с требованием выплатить страховое возмещение, стандартный срок рассмотрения – 30 дней.
2. После этого подается иск в суд о взыскании страхового возмещения.
3. Продолжительность зависит от сроков рассмотрения дела в суде, чаще всего процесс занимает 5-6 месяцев.

Когда страховая может отказать и как это предотвратить?

Владимир Родионов, руководитель направления «Аренда» агентства Apple Real Estate, перечислил основные причины, по которым страховщики не выплачивают положенных компенсаций:

отсутствие соответствующего пункта в договоре: это случается, если в описи нет необходимого описания/номенклатуры и оценки застрахованного предмета или объекта (совет: тщательно проверьте приложенную к договору опись и убедитесь, что в ней прописано все);

• действие договора распространяется на территорию объекта – то есть предметы должны оставаться в квартире для последующего возмещения причиненного ущерба (например, их нельзя уносить/продавать/утилизировать/сдавать в ремонт после наступления страхового случая – все только после проведенной и зафиксированной оценки представителями страховой компании);
• намеренное или случайное сокрытие в договоре информации о виде использования квартиры (если собственник не указывает, что квартира предлагается в аренду, в выплатах откажут – если установят факт использования третьими лицами);
• халатное отношение к имуществу и причинение намеренного вреда имуществу (дети, обилие гостей, использование жилого помещения не по назначению – офис/коворкинг/центр досуга и отдыха);
• неинформирование страховой об отягчающих условиях (проводимые ремонтные работы, использование соседних и граничащих с квартирой помещений не по назначению).

Случай №4

В настоящее время в «Ингосстрах Exclusive» в процессе урегулирования находится крупный убыток по элитному загородному дому. В техническом помещении застрахованного дома произошло возгорание: повреждения огнем были не сильные, но, поскольку возгорание произошло на последнем этаже дома, вода спустилась по стенам вниз – в итоге при тушении пожара было повреждено 2/3 дома.

Подводные камни и преимущества договоров

По словам Владимира Родионова, договоры страхования в элитном сегменте имеют как плюсы, так и минусы.

Плюсы:

• при правильной оценке и удачном выборе страховой компании собственник получает практически стопроцентные гарантии возмещения ущерба;
• в большинстве случаев страхование недвижимости данного сегмента является единственным гарантом, когда ее необходимо обезопасить для сдачи в аренду;
• возможность полностью застраховать не только свое имущество, но и ответственность перед соседями.

Минусы таких договоров:

• более высокая стоимость по сравнению с обычными полисами;
• детальная оценка перед страхованием и, соответственно, более долгое оформление договора;
• обязательная оценка при наступлении случая со стороны страховой компании (автоматические выплаты в таком сегменте практически отсутствуют);
• необходим более тщательный выбор компании-страховщика (рейтинг, выплаты, опыт работы в сегменте).

Согласитесь, при том что минусов больше, на практике они выглядят совсем несущественными – особенно на фоне плюсов.